Uma análise de crédito é o meio de uma instituição financeira analisar se uma pessoa ou empresa tem condições de arcar com compromissos financeiros assumidos. 

Seja uma pessoa física ou jurídica, é necessário que passe pela análise financeira durante um processo de concessão de créditos. Através dela, é possível conhecer melhor fornecedores e clientes. 

Mas como funciona uma análise de crédito? A Bumme te explica!

O que é análise de crédito?

O procedimento de análise de crédito é realizado para pessoas físicas e jurídicas e identifica o perfil e as condições financeiras a partir de informações básicas e dados do cliente. 

Existem critérios e pontuações que determinam o potencial de inadimplência do consumidor. O score de crédito é uma pontuação que avalia o histórico financeiro dos indivíduos ou empresas.

Identificar possíveis riscos em uma negociação é uma das funções dessa análise. 

Quando a análise de créditos é imprecisa, pode gerar dificuldades financeiras para uma empresa. Essas dificuldades podem levar à necessidade de financiamentos e empréstimos para suprir as dívidas e até gerar a falência de um negócio.

Além disso, a análise de crédito garante um fluxo de caixa estável para a empresa. No fluxo de caixa, existe um planejamento de quanto existe a receber e a pagar em determinado período.

Em que a análise de crédito pode auxiliar?

• Definir um valor mínimo de compra;
• Decisão de quais taxas de juros serão aplicadas;
• Quais os prazos para o pagamento de parcelas;
• É uma maneira de proteger as empresas e instituições financeiras de não serem pagas;
• Reduz o risco de inadimplência, já que a análise feita com base no score de crédito mostra a probabilidade do consumidor de ficar inadimplente nos próximos 12 meses.

Como a análise de crédito é feita?

Os objetivos da análise de crédito para pessoas físicas e jurídicas são os mesmos, embora os procedimentos sejam parecidos, existem algumas diferenças. Em ambos os casos é feito um estudo dos perfis financeiros ou da pessoa ou da empresa.

Pessoa jurídica

Depois da solicitação de informações do CNPJ e verificação da receita da empresa, os dados analisados são:

• Proposta de crédito;
• Balancetes que comprovam a situação financeira do negócio;
• Faturamento dos últimos meses;
• Questionário de avaliação;
• Plano de negócios;
• Ramo da atividade em que atua;
• Visão e valores da companhia.

Também são feitas a análise da concessão de créditos, que analisa o desempenho histórico da empresa e fatores que sinalizam desafios na concessão de créditos. 

A análise de tendências mensura a condição financeira de um negócio a partir do crédito exigido e outros eventos financeiros. E por fim, a análise creditícia, que é a conclusão sobre a solicitação de um negócio.

Pessoa física

No caso das das pessoas físicas, o passo a passo é feito da seguinte forma:

• Solicitação de dados cadastrais (CPF, RG, data e local de nascimento, telefone, e-mail e endereço, comprovante de remuneração e informações sobre o cônjuge);
• Análise de restrições: ver possíveis pendências ou dívidas com outras instituições financeiras;
• Análise do Score do cliente;
• Análise de comprometimento da renda: as parcelas não devem passar de 30% da renda do cliente;
• Análise dos documentos, todos eles são checados para assegurar os dados fornecidos.

De que maneira posso melhorar meus dados de créditos?

A forma é aumentar o seu score e para isso existem alguns mecanismos que podem ser usados:

Manter seu nome limpo no mercado de crédito: caso esteja em dívida com alguma empresa ou instituição, procure pagar ou renegociar suas dívidas. 

Ser ativo no mercado financeiro: quando créditos são usados no seu nome, ou no da sua empresa, os órgãos de proteção de créditos identificam que você é ativo no mercado financeiro.

Usar débito automático: deixar as contas no débito automático faz com que elas sejam pagas em dia, gerando fama de bom pagador.

Usar o cartão de crédito abaixo do limite: pedir sempre aumento de limite do cartão de crédito indica a possibilidade de necessitar de dinheiro, o que abaixa o seu score. 

Quem pode consultar meus dados de créditos?

Para fazer consultas ao perfil de crédito de alguém ou de uma empresa, é necessária a permissão do cliente. Outro ponto é que essas informações não podem ser usadas para outras finalidades.

O que significa estar sujeito à análise de crédito?

Significa que a instituição financeira irá avaliar seu perfil de acordo com o processo deles e avaliar se a empresa ou a pessoa física tem condições de pagar pelo valor requerido. 

Quanto tempo demora a análise de crédito?

Cada instituição tem o seu próprio processo, mas em geral isso leva entre 1 e 15 dias.

Depois da análise de crédito? O que acontece?

Quando as instituições financeiras têm a sua disposição todas as informações necessárias sobre a empresa e pessoa física, elas podem definir as condições utilizadas na operação. Assim, os clientes ficam sabendo quais são as suas possibilidades. 

Acha que sua empresa pode estar pagando mais juros do que deveria?

Quando você realiza empréstimos e operações com créditos através de instituições financeiras, talvez acabe pagando taxas indevidas. Caso você ache que isso esteja acontecendo, entre em contato com a Bumme!

Com mais de 20 anos de experiência no mercado financeiro, fazemos a análise tributária de seus contratos e identificamos quaisquer valores que possam ser ressarcidos. 

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